Что такое франшиза в КАСКО, как она работает и как ее использовать в 2018 году
В данной статье мы ответим на вопрос о том, что такое франшиза, какие франшизы бывают в договоре добровольного страхования автомобилей (КАСКО), и самое главное, как работает франшиза в КАСКО. После того, как статья будет прочитана, Вы сможете принять осознанное решение о включении в КАСКО франшизы, а также разобраться в правилах ее применения.
Содержание статьи:2. Франшиза в КАСКО. О чем Вы?
3. Как работает франшиза. Практика
Автокаско
КАСКО является достаточно распространенным видом добровольного имущественного страхования транспортных средств и направлено на покрытие убытков, нанесенных в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП); угона или хищения автомобиля либо его деталей; противоправных действий третьих лиц; пожара (включая случаи самовозгорания); различных стихийных бедствий (наводнение, ураган и т.п.); случайных обстоятельств (попадание камней, падение дерева, сосулек и т.п.).
Так, по итогам 2016 года в общей структуре рынка добровольного страхования по объемам страховых премий автокаско стоит на втором месте, после страхования жизни. Однако падение объема премий продолжается: если в 2015 году страховщики недосчитались 31,3 млрд рублей премий, то в 2016 году – «только» 16,6 млрд.
Причины снижения объемов рынка носят объективный характер и связаны с общей экономической ситуацией внутри страны, ухудшением реальных доходов населения, снижением продаж новых автомобилей.
Определенный вклад в распространение КАСКО внесло внедрение более дешевых продуктов с франшизой: например, если в 2015 году от заключения/продления договора отказались 1,3 млн страхователей, то в 2016 году – только 194 тысячи.
Чтобы Вы чуть лучше ориентировались в автостраховании (ведь при заключении договора КАСКО с Вами, как правило, рядом не будет юриста) нужно четко разграничивать и не путать следующие понятия.
Страховая сумма – денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, которая может быть выплачена при наступлении определенных условий (п. 1 ст. 10 закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Исходя из этой суммы, устанавливается стоимость страховки для Вас. Вполне логично, что, если Вы хотите застраховать автомобиль от случаев причинения вреда на 1 млн рублей (это и есть страховая сумма), стоимость страховки будет выше, чем при страховании от ущерба на 500 тысяч рублей. При этом страховая сумма определяет максимально возможный порог выплачиваемой Вам компенсации.
Страховая премия (страховые взносы) – денежная сумма, которая уплачивается Вами согласно договору страхования КАСКО, в пользу страховой компании. По сути – это стоимость Вашей страховки (п. 1 ст. 11 закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).
Страховая выплата (страховое возмещение) – денежная сумма, которая выплачивается страховой компанией при наступлении страхового случая. В договоре КАСКО допустимо прописывать условия о замене денежной суммы предоставлением нового автомобиля, а в случае его повреждения – организацией ремонта поврежденного автомобиля (п. 3 ст. 10 закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).
Страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе, наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования. Рассчитываются тарифы страховыми компаниями на основании статистических данных, содержащих сведения о страховых случаях, страховых выплатах, об уровне убыточности страховых операций не менее чем за три отчетных года, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по видам страхования (п. 2 ст. 11 закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).
Сегодня страховые компании предлагают разнообразные программы страхования по КАСКО, отличающиеся друг от друга. Поэтому достаточно сложно сравнивать стоимость страховки. Согласно статистическим данным разница между максимальным и минимальным тарифом для конкретного автомобиля может достигать 40-70%. Причём, максимальный разброс цен наблюдается в бюджетном сегменте, а также в сегменте люксовых автомобилей. И наоборот, минимальный разброс тарифов наблюдается при страховании автомобилей стоимостью от 500 тысяч до 1 млн 500 тысяч рублей.
Франшиза в КАСКО. О чем Вы?
Начнем с законодательной формулировки термина «франшиза».
Франшиза – часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере (п. 9 ст. 10 закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).
Франшиза представляется собой определенную денежную сумму, на которую уменьшается Ваша страховая выплата (денежная сумма, которая выплачивается страховой компанией при наступлении страхового случая). Это часть убытков, которую Вы соглашаетесь оплатить самостоятельно.
Франшиза не является обязательным условием договора КАСКО. Вам предлагают выбрать просто КАСКО или КАСКО с франшизой.
И здесь нам нужно ответить на вопрос, зачем Вам нужна франшиза, какую пользу или выгоду она может принести?
Возможно ответ очевиден – она Вам не нужна и направлена только на повышение прибыли страховых компаний.
Однако, ответ не так очевиден. Необходимо учитывать следующие качества или свойства франшизы:
– при включении франшизы в КАСКО снижается стоимость страховки (и данную разницу можно считать Вашей премией за безупречное вождение);
– это скидка при продлении КАСКО;
– это дополнительная рассрочка платежа, который можно потратить на другие цели;
– она позволяет экономить время и силы на обращение в страховую компанию при незначительных повреждениях автомобиля предоставляет Вам полномочия разрешать незначительные случаи повреждения автомобиля без привлечения страховой компании.
Принятие взвешенного решения о выборе КАСКО с франшизой или без потребует разбора видов франшизы, перечень которых законом не ограничен.
Во-первых, франшиза может быть условной (страховая компания освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы).
Расчет страховой выплаты при условной франшизе в КАСКО довольно простой. Предположим, размер франшизы 10 тысяч рублей. При причинении ущерба на 8 тысяч рублей (менее 10 тысяч) страховая компания ничего не выплачивает. При ущербе на 30 тысяч рублей страховая выплата производится в полном объеме – 30 тысяч рублей.
Казалось бы, понятная и удобная для людей схема. Но условная франшиза в КАСКО применяется довольно редко. И связано это, с одной стороны, с тем, что размер скидки стоимости КАСКО не большой (от 1 до 5 %), а с другой, граждане при причинении убытков меньше размера франшизы стремится увеличить его размер, чтобы получить полное возмещение (в том числе, с использованием мошеннических действий).
Во-вторых, франшиза может быть безусловной (размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы). Это означает, что при наступлении страхового случая страховая выплата будет уменьшена на размер франшизы.
Безусловная франшиза может устанавливаться в фиксированном размере, например, 10 тысяч рублей. Расчет страховой выплаты в таком случае также не сложен. Если причинен ущерб на 8 тысяч (менее 10 тысяч), выплата не производится. Однако, если ущерб на 30 тысяч, страховая выплата производится за вычетом суммы франшизы и составляет 20 тысяч рублей.
Также безусловная франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы или размера реально причиненных убытков (5%, 15% и т.п.). Но поскольку данный вид франшизы, с одной стороны, не снижает количество обращений за страховыми выплатами, а с другой стороны, не вполне понятен гражданам, он не получил широкого распространения.
В-третьих, франшиза в КАСКО может быть динамической. По большому счету это разновидность безусловной франшизы. Но устанавливается она по другим правилам. Так, применяться франшиза начинает только со второго (или третьего) случая обращения в страховую компанию в течение года. При каждом последующем случае обращения размер франшизы как правило увеличивается.
Условия динамической франшизы прописывается в договоре страхования КАСКО и отличаются в различных страховых компаниях. Но сложностей как правило в расчетах также не возникает. Преимущество же данного вида франшизы заключается в том, что применяется она только со второго случая обращения, вероятность наступления которого гораздо ниже, чем первого.
В-четвертых, франшиза в КАСКО может быть льготной. Универсального понимания данного вида франшизы не сложилось, но суть его вполне проста – в случаях, перечисленных в договоре КАСКО, франшиза не применяется. Достаточно распространено указание в качестве льготного условия случаев, когда при ДТП (дорожно-транспортном происшествии) виноват водитель другого автомобиля. Ее недостатком является относительно несущественное снижение стоимости страховки.
Итак, для получения полной картины о финансовых преимуществах франшизы в КАСКО Вам необходимо посетить несколько страховых компаний (желательно надежных), сделать с помощью представителя страховой компании расчет стоимости страховки при разных франшизах и сопоставить условия различных страховых компаний.
Но до того, как обращаться в страховые компании, нужно ответить на главный вопрос. Какой размер франшизы подойдет именно Вам? И ответить на него нужно самостоятельно, с учетом своих финансовых, временных и иных возможностей.
Совершенно точно можно утверждать, что КАСКО с франшизой не нужно, если Вы стремитесь получить от страховой компании потраченные деньги в полном объеме.
Значение франшизы в КАСКО, как и страхования в целом, не заключается в получении прибыли. Ее ценность состоит в том, что Вы разделяете случаи, с которыми можете справится самостоятельно, от случаев, которые крайне негативно скажутся на Вашем финансовом состоянии.
Вы должны четко представлять себе, какой ущерб способны потянуть без помощи страховой компании и именно от этого критерия рассчитать размер франшизы.
Как работает франшиза. Практика
Практическая деятельность всегда разнообразнее простой теории. В теории как правило все понятно и вопросов не возникает. При обращении в офис страховой компании людей интересует только вопрос о стоимости КАСКО. При этом договор страхования, и самое главное, правила страхования, никто не читает. Однако при наступлении страхового случая и обращении за страховой выплатой именно эти документы имеют решающее значение.
Рассмотрим наиболее распространенные вопросы из практической деятельности.
Вопрос № 1. От какой суммы нужно рассчитывать франшизу, если она установлена в процентной доле: от страховой суммы (максимальной страховой выплаты) или от суммы страховой выплаты при конкретном страховом случае?
От этого размер франшизы существенно меняется, ведь страховая сумма может быть 1 млн рублей, а страховая выплата, например, только 100 тысяч рублей. Соответственно франшиза может составлять, например, при 10%, либо 100 тысяч, либо 10 тысяч рублей.
Ответ достаточно простой – порядок расчета прописывается в Вашем договоре КАСКО либо в правилах страхования выбранной Вами страховой компании. И выяснить этот вопрос Вы должны до подписания договора.
Вопрос № 2. При повреждении автомобиля в ДТП, в котором виноват другой водитель, кто должен возместить стоимость безусловной франшизы?
Ответ на этот вопрос зависит от того, застрахована ли ответственность виновного в ДТП водителя по ОСАГО. Если да, то Ваша страховая компания по ОСАГО обязана компенсировать Вам сумму франшизы при написании Вами заявления на выплату по ОСАГО. Если нет, сумма франшизы должна быть Вами взыскана непосредственно с водителя, виновного в ДТП.
Вопрос № 3. Если Вы сами виновник ДТП и у Вас нет страховки, а у потерпевшего водителя есть ОСАГО и КАСКО, должны ли Вы компенсировать сумму франшизы?
Безусловно. В такой ситуации Ваши расходы существенно возрастут: стоимость ремонта собственного автомобиля, выплата суммы франшизы потерпевшему водителю, выплата страховой компании потерпевшего водителя стоимости ремонта чужого автомобиля и не только.
Вопрос № 4. Выгодно ли оформлять большую сумму франшизы в КАСКО, например, 40 тысяч рублей?
Однозначно ответить на данный вопрос по указанным выше причинам нельзя. Но помимо всех прочих нюансов учитывайте следующее. При такой сумме франшизы должна быть хорошая скидка на КАСКО (около 25 тысяч рублей). Кроме того, рассчитайте финансовые составляющие: если страховой случай не произойдет Вы получите прибыль в размере скидки – 25 тысяч; если произойдет один страховой случай, Вы потеряете 15 тысяч (40000 – 25000), если произойдет два страховых случая – потеряете 55 тысяч рублей.
Вопрос № 5. Если в течение года наступает несколько страховых случаев, безусловная франшиза выплачивается один раз?
Обратите на это внимание и запомните раз и навсегда: при каждом страховом случае Вы обязаны оплатить безусловную франшизу в установленном в договоре размере. Исключения возможны, если в договоре прописаны условия применения льготной франшизы.
Вопрос № 6. Могу ли я в любой момент отказаться от франшизы в КАСКО?
Возможность отказа от франшизы должна быть прописана в договоре КАСКО либо в правилах страхования. Если такая возможность прописана, то там же Вы найдете и порядок отказа, который, как правило, предусматривает доплату стоимости страховки в размере сделанной скидки по договору КАСКО. Но размер доплаты может рассчитываться и по иным правилам, согласованным при заключении КАСКО.
Франшиза в КАСКО сегодня получает распространение в рамках добровольного страхования автомобиля. Однако поскольку институт новый, распространены случаи, когда нарушаются Ваши права.
Первый способ избежать проблем, предварительно проконсультироваться с юристом и выяснить, отвечает ли определенный договор КАСКО с франшизой Ваши запросам.
Второй способ, уже непосредственно при возникновении проблем с КАСКО с франшизой обратиться за консультацией о законности действий страховой компании и порядке возмещения причиненного убытка.
Обращайтесь!
comments powered by HyperComments Заполняя поле формы и нажимая на кнопку «Комментировать», я принимаю условия обработки персональных данных и даю согласие на их обработку